Банковская система Испании

Краткая историческая справка

Если не считать за банки лавки менял на средневековых рынках, то первой настоящей кредитной организацией в Испании стал Banco Nacional de San Carlos. Причем его первым главой оказался француз Франсиско Кабаррюс. В понимании своего времени этот банк выполнял функции практически центрального банка, потому что обслуживал королевскую семью. 

Уже тогда близость к власти и финансирование войны до добра не доводили: фактически кредитная организация была разорена во время Наполеоновских войн. В результате банк сменил свое название в 1829 году на  Banco Espanol de San Fernando. А в 1847 году к нему присоединяется Banco de Isabel II. Но все равно первый банк главной финансовой организацией страны в итоге не стал.

Современный Банк Испании ведет свою историю с 1782 года, когда по указу короля Карлоса Третьего был основан Национальный Банк Святого Карла.

К 20 веку банковская система Испании была в достаточной мере развита, как и в других европейских странах. Интересно, что во время гражданской войны в Испании в 1936–1939 годах главный банк страны оказался разделен на два — на республиканский и на национальный. Причем оба печатали свои собственные деньги. А республиканский при этом еще и переправил большую часть золотого запаса в СССР.

Настоящее развитие банковская система получила в результате объединения Европы и создания единой зоны евро. Хотя наверняка и сейчас в Испании найдутся противники этого шага, сложно поспорить, что такое решение открыло широкую дорогу для инвестиций и свободной торговли без границ, что стало позитивным шагом для всей экономики страны. Сейчас Испания — одна из респектабельных стран Европы.

Как устроена банковская система Испании

Современная банковская система Испании устроена также, как и у большинства развитых стран. Она имеет два уровня. Во-первых, это центральный банк — Банк Испании, который регулирует банковскую деятельность, отвечает за денежно-кредитную политику, занимается эмиссией и так далее. Во-вторых, это система независимых коммерческих банков.

При этом коммерческие банки в Испании имеют некоторые национальные особенности по своей структуре. Всего их в настоящее время около 200 на страну и среди них, помимо классических коммерческих банков, есть еще и сберегательные кассы, кредитные кооперативы и кредитно-финансовые компании.

Двухуровневой система называется потому, что Банк Испании не обслуживает розничные счета. Он является, в простом объяснении, банком банков. То есть ведет счета только кредитных организаций и проводит расчеты между ними. А все розничные клиенты, как частные, так и корпоративные, обслуживаются коммерческими банками.

Центральный банк и его функции

Банк Испании входит в систему Европейских центральных банков. И это значит, что он проводит не только испанскую, но и участвует в общеевропейской денежно-кредитной политике. Глава банка назначается королем по представлению правительства. На эту должность может претендовать только гражданин Испании с соответствующим уровнем подготовки и с хорошей репутацией.

Центральный банк не работает ни с физическими, ни с юридическими лицами, кроме коммерческих банков. Однако именно от него зависят внутренние испанские процентные ставки, а значит, конечная стоимость кредитов для организаций и частных лиц, в том числе проценты по ипотеке.

Кроме того, Центральный Банк считается одним из главных экспертов по состоянию экономики страны. Именно он обнародует самые важные показатели и прогнозы: рост ВВП, уровень инфляции, безработицу и т. д. То есть все то, за чем приходится тщательно следить инвесторам для принятия правильных решений.

Крупные коммерческие банки

Все частные счета в испанских банках подпадают под европейскую систему страхования вкладов. То еще несколько месяцев назад на вопрос, в каком из них лучше открыть счет, правильный ответ был бы — в ближайшем.

Но сегодня ситуация, по крайней мере, для россиян и белорусов, кардинально изменилась. Им не особо рады в результате санкций ни в одном из них. Поэтому чтобы открыть счет, придется стучаться в закрытые двери.

Но хотя эти двери почти всегда закрыты, тем не менее, засовы наглухо не задвинуты, и начать можно вот с такого списка.

Banco Santander считается самым большим банком страны. Основан в 1857 году, то есть пережил множество войн, смен режимов, кризисов — все, что только могло случиться за полтора века. Более 13 тыс. офисов в Испании и по всему миру, около 130 млн клиентов.

Caixabank — современный испанский банк, созданный в 2011 году. В 2020 году он поглотил крупную кредитную корпорацию Bankia, которая представляла собой  объединение семи региональных сберегательных банков. Новая структура конкурирует за право называться крупнейшим финансовым учреждением страны, которое аккумулирует до четверти всех вкладов и такую же долю потребительских кредитов в Испании.

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) — кредитная организация с филиалами в Мексике и других странах Латинской Америки, в Турции, и даже в Москве. Около 8 тыс. филиалов и отделений. Общее число клиентов оценивается в 70 млн. Интересно, что создан он был в том же, 1857 году, видимо, год тогда оказался в Испании — особенно урожайным. На банки.

Banco de Sabadell — еще один крупный коммерческий банк, занимающий пятую строчку в рейтинге кредитных организаций Испании. По причине своей лояльности и небольшой требовательности к подтверждающим документам, ранее излюбленный россиянами. Но на сегодняшний день ситуация изменилась кардинально и после известных событий Sabadell одним из первых стал массово блокировать счета нерезидентов россиян, практически при каждой трансакции. Но будем надеяться, что это не навсегда, поэтому при выборе банковского партнера его не стоит скидывать со счетов.

Основан банк был в 1881 году, обслуживает более 12 млн клиентов. Представлен не только в Испании, но и в Португалии, Мексике, Алжире и других странах. Специализируется в том числе на обслуживании мелкого и среднего бизнеса.

Помимо, условно говоря, большой четверки, в Испании есть много других, менее влиятельных, но при этом надежных банков.  В их числе: Abanka, Bankiter, Popular, Ibercaja и др. Это как правило, не очень большие банки, которые работают на определенных территориях. Они более децентрализованы и менее подвержены регулированию. Поэтому с ними бывает значительно проще договориться о сотрудничестве, особенно клиентам из так называемой офшорной зоны в Испании.

Онлайн банки

Сегодня традиционным финансовым учреждениям серьезную конкуренцию создают онлайн банки, то есть такие, у которых нет традиционных отделений по всему миру. Если кому-то отказали все кредитные организации Европы, в которые он обращался, то можно попробовать обратиться именно к таким интернет-сервисам. Во многих случаях это срабатывает.

Кроме того, у онлайн банков, из-за отсутствия расходов на содержание офисов низкая комиссия за обслуживание счетов.

Самыми популярными в Испании считаются Open Bank (онлайн подразделение банка Santander), ING, Banco Mediolanum, Bunq, N26 и Revolut. Эти кредитные организации выпускают карты, которыми по крайней мере можно осуществлять текущие платежи, находясь в Европе.

Зарубежные банки

И наконец, еще одна возможность. В Испании открытая финансовая система, и действуют в том числе и иностранные кредитные организации.  Среди них можно назвать Barclays, HSBC и другие представители Британии, франузские BNP Paribas и Credit Agricole, гонконгско-британский HSBC, американский Citibank, и так далее. 

Наверняка раньше в Испании, по крайней мере, в Мадриде, были представительства и отдельных российских финансовых учреждений или их зарубежные дочерние банки, но, к сожалению, по известным причинам, вряд ли сегодня в них удастся открыть счет и им пользоваться.

Что делать, если счет не открывают

Так что делать, если счет не открывают, или ранее открытый счет не обслуживают? Прежде всего, не отчаиваться. И продолжать действовать. Мы перечислили лишь основные кредитные организации Испании, но надо помнить, что их всего примерно 200! Прямого запрета на открытие счетов для тех или иных категорий граждан, не попавших под персональные санкции, в законе нет. 

Стоит также учитывать, что каждое отделения банков имеют некоторую автономность и могу принимать самостоятельные решения в отношении того или иного клиента. Поэтому каждое банковское отделение нужно оценивать по отдельности, так как его политика в отношении иностранной клиентуры определяется в первую очередь руководством.  

Мы знаем пример, когда после смены директора офиса SANTANDER на Diаgonal Mar, банкиры временно ввели лимит 100 000 евро на зачисление денег на счета россиян - налоговых резидентов Испании. Что полностью незаконно. То есть сработал простой человеческий фактор. В связи с этим мы не можем утверждать, что, например, банк “BBVA” целиком и полностью лоялен к россиянам, а банк “SABADELL” – наложил вето на их обслуживание.

А значит, надо продолжать обращаться, вести переговоры и доказывать свою правоту и чистоту своих денег.

По крайней мере, специалистам инвестиционно-консалтингового агентства Decart Property Investments обычно удается решить задачи своих клиентов, связанные с покупкой и обслуживанием недвижимости в Испании. Так что становитесь нашими клиентами и обращайтесь, если что, к нашим экспертам.