Где и в какой валюте россияне держат деньги

Статистические данные

Согласно последним статистическим данным Банка России, в настоящее время вклады населения в валюте при пересчете в национальную валюту составляют 3.7 трлн рублей. А на 1 января 2022 года эта сумма была 6.7 трлн рублей.

Сегодняшняя цифра сопоставима с осенью 2014 года, то есть с другим неблагоприятным периодом российской экономики. Как раз в это время в результате введенных санкций того периода рубль готовился пережить девальвацию с 30 до почти 100 рублей за доллар с последующей коррекцией до уровней 60-70 рублей за доллар.

Изменения в условиях

Однако на этот раз причина сокращения вкладов в валюте выглядит несколько иначе. Сейчас это результат целенаправленной политики не только ЦБ, но и самих банков, создающих наименее благоприятные условия для хранения денег в долларах или евро.

Практически все кредитные организации ввели дополнительные комиссии за обслуживание счетов в валюте. Некоторые банки запросили со своих клиентов вплоть до 1 процента в месяц, что составит 12 процентов за год — только за хранение денег.

И плюс к этому еще и повышенная комиссии за денежные переводы с использованием системы SWIFT. В результате для некоторых категорий клиентов итоговая стоимость обслуживания выросла в несколько раз, а трансакции на мелкие и средние суммы стали невыгодными или вообще убыточными.

Свои действия и ЦБ, и кредитные организации объясняют — возросшими рисками клиентов, хранящих свои сбережения в валютах недружественных стран. Но так ли это на самом деле, и кто в действительности ответственен за сохранность денег?

Как устроен мир финансов

Те, кто имел опыт работы в банковской сфере, знает, а для остальных поясним. Дело в том, что сами по себе банки хранят не деньги, а лишь записи о них — на корреспондентском счету в центральном банке страны, осуществляющей эмиссию той или иной валюты.

Таким образом, клиентские рубли в банке — это в итоге запись об их наличии на счету той или иной кредитной организации в Банке России. А если речь идет о евро, то через западного посредника, для которого российский банк является как бы клиентом — в Европейском Центральном Банке. А в долларах — на корреспондентском счету одного из банков, входящих в Федеральную резервную систему США. У Газпромбанка, например, за доллар отвечает The Bank of New York Mellon, евро контролирует Bank GPB International S.A. из Люксембурга.

О каких рисках идет речь

Почему это важно? Да потому что клиентские деньги в валюте российские финансовые учреждения внутри страны не хранят — эти суммы представляют собой записи на корреспондентских счетах за рубежом. А значит, могут быть заблокированы, если против банка будут введены санкции.

И что произойдет дальше? Тогда российский банк останется должен деньги, хранящиеся на счетах своих клиентов. Но вернуть он их не сможет, так как для него они будут заблокированы. Фактически это и есть так называемая на профессиональном сленге дыра в балансе, разрыв между имеющимися в распоряжении активами и обязательствами.

Правда, до поры до времени об этом никто не говорит. И официально по документам, в банковской отчетности — эти деньги все еще будут. Они же есть в выписке. Но вот только отдать их по договору о банковском обслуживании окажется нельзя, нечем будет.

Но на самом деле, конечно, это на сто процентов риск банка и его проблема, а не вкладчика или не держателя текущего счета. Хотя надо понимать, что при наступлении серьезных проблем, при массовой невозможности исполнения обязательств — наверняка будет объявлен форс-мажор или еще что-то, выйдет распоряжение ЦБ о заморозке или принудительной конвертации, и т. п. Как говорится, у дьявола много ножек, способы найдутся.

Варианты спасения накоплении

Итак, хранение денег в валютах недружественных стран действительно стало опасным, но какие есть варианты выхода из создавшейся ситуации? На самом деле, их несколько, и у каждого есть свои достоинства и недостатки.

1. Конвертация денег в российские рубли. Возможный способ сохранение средств, но скорее всего, не выгодный. В особенности по сегодняшним явно заниженным котировкам, когда продать придется где-то близко к установленному курсу ЦБ, а вот купить, если понадобится, например, поехать в отпуск — рублей на десять-двадцать за каждый доллар или евро дороже.

2. Перевести накопления в валюты нейтральных стран, в том числе в китайский юань. Но если называть вещи своими именами, Китай — хотя и вторая по силе экономика в мире, но все же это коммунистическая страна, которую многие экономисты до сих пор относят к развивающимся. Инвесторы многие годы предпочитают доллары, евро, фунты — за стабильность и предсказуемость. Но многие ли могут поручиться сегодня за Китайскую Народную Республику?

3. Вложить деньги в ценные бумаги — российские или зарубежные. И то, и другое — тоже на сегодня плохие варианты. Потому что у российских предприятий в условиях санкций как минимум большого роста не наблюдается и не намечается. А иностранные ценные бумаги, в особенности приобретенные через российских брокеров, могут быть заблокированы не хуже, чем деньги на коррсчетах банков.

4. И наконец, еще один вариант — вложение в реальную собственность, в те или иные активы, способные приносить доход. Например, в коммерческую недвижимость.

Вариант с покупкой российских объектов мы пока откладываем до лучших времен. Причина все в том же: чтобы коммерческая недвижимость была прибыльной, надо, чтобы экономика росла, а предприятия-арендаторы процветали и расширяли свою деятельность. Это пока, к сожалению, не наблюдается.

Тогда остается едва ли не последний вариант — приобретение собственности за рубежом. Нет, это не избавит от возможных санкций — тех, кто под них попадет напрямую. Но в любом случае при таком варианте каждый будет отвечать за себя. И представляется весьма сомнительным, чтобы под заморозку активов попал предприниматель, честно заработавший свои деньги и вложивший их в европейскую экономику.

Уже сейчас провести такую операцию — непросто, и требуется каждый раз находить индивидуальное решение. Но пока это возможно. Деньги из России по согласованию с банками выводятся. И в Европу, хотя и с трудностями, и иногда с задержками, в итоге попадают. А значит, стоит поторопиться, пока, если называть вещи своими именами, с обоих сторон окончательно не закрутили гайки.