Клиенты своими деньгами заплатят за банки?

Объемы замороженных активов

Проблема возникла не сегодня, а в конце февраля этого года. Но то, что 8 августа был подписан многостраничный указ президента, а следом тут же появилось разъяснение Центрального банка — говорит о том, что финансовая система именно сейчас испытывает трудности, и проблемы продолжают нарастать.

Сразу после начала известных событий в США были заморожены активы РФ в общей сложности на 330 млрд долларов, и еще в Евросоюзе на 23 млрд долларов. Абсолютное большинство этих денег принадлежало до введения санкций Банку России и Минфину.

В результате российская банковская система оказалась без возможной страховки и поддержки со стороны регулятора в крайних ситуациях — ЦБ, конечно, может дать им рубли, но резервов в долларах и евро он лишился.

В то же самое время под санкции попали и сами кредитные организации. Первыми среди них были оборонный Промсвязьбанк, ВЭБ и его дочерние структуры, ВТБ, «Открытие», Совкомбанк. А позже, уже как контрольный выстрел, правда, наверняка не последний, к этому списку присоединили и Сбербанк.

Где на самом деле хранятся деньги в валюте

Для того, чтобы понять логику происходящих событий и сути указа и разъяснений, надо знать, как хранится валюта на самом деле. Когда клиент приходит в кредитную организацию, открывает счет и пополняет его денежным переводом в долларах или евро, то банк в своем балансе делает запись о том, что он должен клиенту и одновременно получает эту сумму на корреспондентском счету в одном из Западных банков.

А западные банки, в свою очередь, под открытые у них счета имеют позиции и соответствующие записи в своих центральных банках — это либо ЕЦБ для евро, либо один из банков, входящих в ФРС США для долларов.

Важно понимать, что если для рублей окончательным хранителем активов является ЦБ РФ, то для валютных счетов — это иностранные кредитные организации, которые никаким образом российской стороне неподконтрольны.

Дыры в балансах

Что происходит в тот момент, когда на ту или иную российскую кредитную организацию накладываются санкции, и ее активы замораживаются? В действительности она теряет возможность распоряжаться своими деньгами в западном банке. То есть у нее нет доступа к тому, что записано в активе баланса.

А в пассиве — по-прежнему остаются клиентские счета в валюте. С которых частные лица и организации до недавнего времени могли снимать деньги или осуществлять внешние переводы.

Если бы ЦБ РФ посмотрел бы на эту ситуацию строго, как это в целом и должно быть, то он был бы вынужден декларировать дыры в балансе крупнейших российских банков, работавших с валютой, и начинать одну за другой процедуры отзыва лицензий. Но этого не происходит — скорее по политическим мотивам.

Но политика политикой, а денег-то на балансе нет, если их потребуют вкладчики или компании, которые ведут внешнеторговые операции. И что с этим делать? Вот как раз для решения этой проблемы и был подписан указ и разъяснения.

Как распределятся остатки

После вступления в силу указа, то есть с 8 августа, если валюта банка оказывается замороженной, то кредитная организация уже ничего не должна юридическим лицам и частным предпринимателям, которые держали у нее счета в заблокированных денежных единицах. Максимум, что банк может сделать — это переуступить клиенту право требования долга с той организации, у которой он держал корреспондентские счета. И предложить самостоятельно судиться, если есть такое желание, в Европе или в Америке.

Если заморожены оказались не все активы, то остаток денег в валюте будет распределен пропорционально между претендентами, как во время процедуры банкротства. При этом надо отметить, что пока речь идет только о валютных счетах юрлиц и предпринимателей, а о частных вкладах в долларах или евро в указе не сказано.

Конечно, принятые меры призваны защитить банковскую систему в целом, и прежде всего, системообразующие банки от массовых клиентских исков в случае невозможности выполнения обязательств. Вот только способ такой защиты выбран крайне оригинально: за счет тех, кто держит на счетах свои деньги, компаний и предпринимателей.

Банковские комиссии

Вишенка на торте законотворчества — разрешение банкам вводить какие угодно комиссии. Уже сейчас за хранение средств в долларах или евро практически во всех кредитных организациях клиенты получают не процент на остатки, а наоборот, списание, например, как нам известно на сегодня, от 6 до 12% в год за обслуживание.

После вступления в действие указа вполне возможна и более жесткая ситуация. Банк, испытывая финансовые трудности из-за санкций, чтобы вообще не отдавать деньги, формально получил право ввести комиссии вообще в размере остатка по счету — по принципу «было ваше — стало наше». И ведь ничего не сделаешь, все будет по закону.

Есть ли выход

Совершенно очевидно, что российская финансовая система в условиях санкций не рада валютным накоплениям предпринимателей и просто граждан. Не случайно доллары и евро в последних принятых документах называются буквально «токсичными валютами».

Хранение активов в валюте для юридических лиц и для предпринимателей, по сути, в создавшихся условиях можно считать уже полной безответственностью — это прямой путь к потерям. Причем об этом заранее известно.

Скорее всего, аналогичные меры вскоре примут и по отношению к счетам частных лиц, если денег не хватит, и в этом возникнет необходимость.

Так что же делать в итоге? Искать возможность выводить валюту в западные банки. А если и там российским инвесторам и предпринимателям не рады, то вкладывать их максимально быстро в другие активы. Например, в коммерческую недвижимость, которая приносит стабильный рентный доход даже лучше, чем проценты по вкладам.